더클 가이드
VAN · 1차 PG · 2차 PG
완전 가이드
결제 인프라 선택 전에 반드시 알아야 할 구조, 리스크, 수수료 — 더클이 정리합니다.
PG는 원래 온라인 결제용이었다
PG(Payment Gateway)는 본래 온라인 전자상거래에서 소비자·가맹점·카드사 사이의 결제를 중계하기 위해 설계됐습니다.
카드 단말기 결제
VAN
오프라인 가맹점 단말기 → KSNET·KIS·나이스 → 카드사
QR · 간편결제
PG
카카오페이·네이버페이·제로페이 등 온라인 간편결제
온라인 카드결제
PG
이커머스·쇼핑몰 등 온라인 결제 처리
※ 현재는 PG가 오프라인 단말기까지 확장 적용되면서 VAN·PG의 경계가 흐려진 상태입니다. 이 구조를 정확히 이해해야 최적 솔루션을 찾을 수 있습니다.
PG사·VAN사 전체 분류표
금융위원회 전자금융업 등록 여부 기준 분류. 더클은 어느 회사와도 이해관계 없이 독립적으로 분석합니다.
출처: 금융감독원(FSS) 전자금융업자 등록 목록 2026.05.29 기준 — 총 약 160개 등록사 중 주요사 발췌
| PG사명 | 시장순위 |
|---|---|
| 엔에이치엔케이씨피(NHN KCP) | 1위 |
| 토스페이먼츠(비바리퍼블리카) | 2위 |
| KG이니시스 | 3위 |
| 나이스페이먼츠 | — |
| 갤럭시아머니트리 | — |
| 다날 | — |
| 헥토파이낸셜 | — |
| 네이버파이낸셜 | — |
| 다우데이타(키움페이) | — |
| 페이레터 | — |
| 페이게이트 | — |
| 한국결제네트웍스 | — |
| 웰컴페이먼츠 | — |
| 금융결제원 | — |
| 구글페이먼트코리아 | — |
| 섹타나인 | — |
| 블루월넛 | — |
| 스마트로(KT스마트로) | — |
| 시루정보 | — |
| 카카오페이 | — |
| 카카오(카카오페이) | — |
| 쿠팡페이 | — |
| 하이픈코퍼레이션 | — |
| 페이플 | — |
| 유디아이디 | — |
| 이투유 | — |
| 위메프 | 정산사태 |
| 포트원솔루션스 | — |
| 카페24 | — |
| 엑심베이 | — |
| 에스케이플래닛 | — |
| 롯데멤버스 | — |
| 엔에이치엔페이코 | — |
| 십일번가 | — |
| 우아한형제들 | — |
| 현대캐피탈 | — |
| 당근페이 | — |
| 무신사페이먼츠 | — |
| 컬리페이 | — |
| 골프존 | — |
| 코나아이 | — |
| 한국전자영수증 | — |
| PG사명 | 경유 1차 PG |
|---|---|
| 사이다페이 | 1차 PG 경유 (미확인) |
| 페이테크 | 1차 PG 경유 (미확인) |
| 메인페이 | 토스페이먼츠 |
| 나이스페이 포스타트 | 나이스페이먼츠 |
| 올더게이트 | 1차 PG 경유 (미확인) |
| 티페이 | 1차 PG 경유 (미확인) |
| 립페이 | 1차 PG 경유 (미확인) |
| 포인트3 | 1차 PG 경유 (미확인) |
| 퍼스트페이 | 1차 PG 경유 (미확인) |
| KOVAN | 1차 PG 경유 (미확인) |
⚠️ 2차 PG사 이용 시 반드시 모기업(1차 PG사) 재무 건전성 및 FSS 등록 여부 확인 필요. FSS 등록 여부: 금융감독원 홈페이지 → 전자금융업자 등록 현황에서 직접 조회 가능.
| VAN사명 | 특징 |
|---|---|
| KSNET | 국내 주요 VAN사 |
| KIS정보통신 | 국내 주요 VAN사 |
| 나이스정보통신 | NICE그룹 계열 VAN사 |
| 한국정보통신(KICC) | 오프라인 단말기 전문 |
| KT스마트로 | KT그룹, PG 겸업 |
※ 동일 회사가 PG·VAN 겸업하는 경우 있음. 분류는 주요 사업 기준. 더클은 특정 PG·VAN사와 이해관계 없이 독립 분석합니다.
2차 PG — 빠른 가입 뒤에 숨겨진 리스크
전자금융거래법상 '2차 PG'는 공식 개념이 없습니다. 실질 기능을 기준으로 등록 의무와 리스크를 판단해야 합니다.
'당일정산'의 함정 — 실제 정산은 D+3~D+7
2차 PG사가 홍보하는 '당일정산'은 정산금을 미리 빌려주는 선정산 대출 상품입니다. 실제 카드사 정산은 1차 PG를 경유해 D+3~D+7이 소요되며, PG사가 선정산 자금을 돌려막다 부도 시 병원 정산금 전액이 동결됩니다. (2024년 루멘페이먼츠 720억 사태)
재무제표 비공개
대부분의 2차 PG사는 비상장·비공개 기업. 재무 건전성을 외부에서 확인할 수 없어 부도 리스크 판단이 어렵습니다.
1차 PG 모기업 의존
2차 PG의 정산 안정성은 모기업(1차 PG)에 달려 있습니다. 모기업이 흔들리면 연쇄 정산 지연이 발생합니다.
전자금융업 미등록 운영
전자금융거래법상 '2차 PG'는 공식 개념이 없습니다. 실질적으로 정산 대행을 하면 금융위원회 등록 의무 발생 — 미등록 시 5년 이하 징역 또는 3천만 원 이하 벌금.
루멘페이먼츠·위메프 유형 리스크
2024년 루멘페이먼츠 사태(720억 미정산)와 위메프·티몬 사태는 중간 정산 구조의 위험성을 극명히 보여줬습니다. 선정산업체 21곳이 동일 대표인 구조로 일주일 만에 720억이 증발했습니다.
전자금융거래법 제49조: 무등록으로 전자금융업을 영위한 자는 5년 이하 징역 또는 3천만 원 이하 벌금. 법인은 양벌규정 적용.
※ 법인 대표·임직원 동시 처벌 가능. 행정제재(영업정지·시정명령)와 형사처벌이 별개로 동시 진행됩니다.
더클의 체계적 점검 기준
재무제표 공개 여부 확인
이용 중인 PG·VAN사의 재무 건전성을 확인합니다. 비공개 기업은 부도 리스크를 별도 분석합니다.
1차 PG 모기업 추적
2차 PG 이용 시 어느 1차 PG가 모기업인지 확인합니다. 모기업 안정성이 정산 안정성을 결정합니다.
정산 누락 방지 설계
정산 주기, 정산 방식, 예외 처리 구조를 점검해 누락 없이 정확히 입금되는지 확인합니다.
위메프사태 유형 리스크 사전 차단
중간 정산 구조의 연쇄 리스크를 사전에 파악하고 안전한 구조로의 전환을 안내합니다.
자주 묻는 질문
Q. 2차 PG는 전자금융거래법상 공식 개념인가요?
A. 아닙니다. 전자금융거래법에는 '2차 PG'라는 정의가 없습니다. 실무 편의상 사용하는 표현이며, 법적으로는 실질 기능(가맹점 모집·정산 대행 여부)을 기준으로 판단합니다.
Q. PG는 원래 어떤 목적으로 만들어졌나요?
A. PG는 본래 온라인 전자상거래 결제를 위해 설계됐습니다. 원리대로라면 오프라인 카드 결제는 VAN, QR·카카오페이·네이버페이 등 간편결제는 PG 영역입니다. 현재는 이 경계가 흐려져 PG가 오프라인까지 확장 적용되고 있습니다.
Q. PG사의 체크카드와 신용카드 수수료는 다른가요?
A. 원칙적으로 체크카드 수수료가 낮지만, 대부분의 PG사는 체크카드·신용카드 수수료를 별도 구분 없이 통합 적용합니다. 이 차이를 정확히 분석하면 수수료를 더 낮출 수 있습니다.
Q. 어느 구조가 내 사업에 맞는지 어떻게 알 수 있나요?
A. 업종, 월 카드 매출, 온/오프라인 비율, 현재 이용 구조에 따라 최적 솔루션이 다릅니다. 더클의 무료 컨설팅으로 시뮬레이션 분석을 받아보세요.